Meminjam setelah usia 60 tahun bukanlah hal yang mustahil. Namun setelah usia ini, bukan lagi kredit yang menghalangi Anda: melainkan kondisinya. Kenaikan tarif, asuransi yang lebih mahal, perkiraan penurunan pendapatan… Bank terus memberikan pinjamandengan beradaptasi.
“Bank tidak menutup pintunya sepenuhnya, mereka menyesuaikan kondisinya,” rangkum Florian Dussoulier, manajer aset dan pakar di bidang pembiayaan real estat.
Penyesuaian pertama: mahal. Meskipun peminjam yang lebih muda dapat menargetkan 25 tahun, peminjam berusia enam puluh tahun sering kali harus membatasi dirinya hingga 15 atau 20 tahun. Hasil: dengan pembayaran bulanan yang sama, di sana kapasitas pinjaman berkurang. Namun titik balik sebenarnya tetaplah asuransi. “Ini hanya menjadi kendala dari usia 55 hingga 60 tahun,” tegas Florian Dussoulier.
Asuransi: tuas paling penting untuk mengamankan anggaran Anda
Di sinilah sering kali segala sesuatu terjadi. Jika tarifnya tergantung pada berkas, pihak asuransi memvariasikan total biaya pembiayaan. Kabar baik: masih ada ruang untuk bermanuver. Peminjam dapat memilih asuransi eksternal saat penandatanganan, atau mengubahnya nanti, hukum Lemoine untuk mengizinkan penggantian ini kapan saja, dengan jaminan yang setara.
Hasilnya adalah penghematan beberapa ribu euro selama masa pinjaman. Beberapa ahli bahkan merekomendasikan pendekatan yang lebih strategis: “Mungkin lebih baik menerima asuransi bank terlebih dahulu dan kemudian menegosiasikannya kembali,” saran Florian Dussoulier.
Pengungkit lainnya: kuota, atau bagian pinjaman yang diasuransikan untuk setiap peminjam. Pada masing-masing 100%, perlindungannya maksimal, namun asuransi semakin membebani total biaya pembiayaan. Sebaliknya, pembagian 50/50 memungkinkan pengurangan tagihan, dengan cakupan yang lebih terbatas.
Anda masih aktif: tingkatkan profil Anda
Setelah enam puluh tahun, suatu aset masih dapat meminjam dengan menunjukkan kelayakan lintasannya dan kesinambungan pendapatannya. Di sana hubungan perbankan kemudian menjadi faktor penting: sejarah yang baik dapat membuat perbedaan. “Hal ini sangat bergantung pada hubungan yang dimiliki masyarakat dengan bankirnya,” tegas Florian Dussoulier.
Bagi wiraswasta atau manajer yang melanjutkan aktivitasnya, bank dapat mendasarkannya pada pendapatan saat ini. Sebaliknya, ia mengharapkan adanya pengurangan karyawan yang mendekati masa pensiun dan menyesuaikan keputusannya. Seperti halnya setiap peminjam, bank juga mengurusnya kepatuhan rasio utangbiasanya dibatasi sekitar 35% dari pendapatan. Setelah usia 60 tahun, batasan ini seringkali lebih sulit untuk dipertahankan, terutama jika masa asuransinya lebih pendek dan mahal.
Anda membeli rumah utama Anda: asuransikan lingkungan tempat tinggal Anda
Ini adalah salah satu kasus yang paling umum terjadi setelah usia 60 tahun. Tujuannya sering kali adalah untuk mengadaptasi atau mengubah perumahan mempersiapkan masa pensiun. Bank pada umumnya lebih terbuka, asalkan proyek tersebut tetap konsisten dengan pendapatan di masa depan.
Ini bukan tentang berinvestasi, tapi tentang mengamankan lingkungan hidup Anda. Meminjam juga memungkinkan Anda untuk menyimpan tabungan Anda, yang berguna ketika menghadapi kejadian tak terduga atau mengantisipasi transfer. Namun dengan jangka waktu yang lebih pendek dan asuransi yang lebih mahal, lebih baik sesuaikan anggaran Anda.
Anda sudah pensiun: sesuaikan kapasitas pinjaman Anda
Di sini bank sangat bergantung pada dana pensiun. Jika pendapatan turun, kapasitas meminjam menurun. Dua pilihan: mengurangi jumlah atau menyesuaikan proyek. Beberapa orang lebih memilih untuk menyimpan tabungannya karena alasan pajak atau kekayaan.
Anda berinvestasi: lebih memilih solusi yang disederhanakan
Sewa langsung jarang cocok setelah 60 tahun: manajemen, pajak, pembatasan. “Kalau soal sewa langsung, tidak. Itu tidak menarik,” kata Florian Dussoulier. Alternatif seperti SCPI Anda dapat berinvestasi di real estat tanpa menguasai batasannya.
Pengaturan lain (SCI, perpisahan) juga dapat merespons logika transmisi. Pada akhirnya, setelah usia 60 tahun, yang penting bukan lagi sekadar meminjam, namun melakukannya untuk alasan yang benar. “Kesalahannya bukanlah kehormatannya, tapi proyeknya,” rangkum Florian Dussoulier.
